специальный проект

Чек-лист финансового здоровья

чек-лист: Наталья Смирнова        текст: маша ворслав

иллюстрации: даша сурма (BANG BANG studio)

Сколько бы ни было кризисов, каждый новый многих выбивает из колеи. Как избежать проблем и быть финансово подготовленным не только в кризис, но и до него? Пандемия коронавируса уже влияет на экономику многих стран, и сейчас нельзя предсказать, сколько она продлится и как долго мировая экономика будет восстанавливаться. Но можно предсказать связанные с этим риски — потеря или снижение дохода, медицинские расходы и непредвиденные траты. И сейчас есть время к этому подготовиться. Вместе с Райффайзенбанком и финансовым советником Натальей Смирновой предлагаем вам пройти тест на уровень финансового здоровья и составить подробный чек-лист, чтобы вовремя укрепить слабые места ваших финансов.

Отметьте те пункты, которые вы уже выполнили, и наметьте выполнение следующих пунктов. Так вы будете уверены, что никакой кризис не застанет вас врасплох.

Минимальная «подушка безопасности» на непредвиденные расходы или на случай временного сокращения или потери дохода — в идеале на шесть ежемесячных зарплат. Их лучше хранить на накопительном счете с неограниченной возможностью пополнения и снятия. Это нужно, чтобы в сложной ситуации не бежать за кредитом и не потрошить кредитную карту. 

Покрытие основных рисков. Застраховать имущество и гражданскую ответственность перед третьими лицами на сумму минимального косметического ремонта, жизнь — на сумму не менее годового дохода (а лучше трехлетнего). Важно проверить, чтобы страхование жизни включало в себя защиту не только от несчастных случаев, но и от болезни: это касается смерти, инвалидности (не только в итоге несчастного случая, но по любой причине), а также первичного диагностирования опасных болезней. 

Выплаты по всем кредитам и займам не должны превышать 30% ежемесячного дохода. Если они превышают 50%, растет риск просрочки, особенно если ваши доходы в следующем году снизятся или не вырастут на ожидаемую вами сумму. В этом случае нужно провести кредитную оптимизацию: досрочно погасить, рефинансировать кредиты либо провести консолидацию (объединить короткие и дорогие кредиты в один более длинный и дешевый). Либо, если вы удовлетворяете требованиям по закону, подать заявку на кредитные или ипотечные каникулы.  

Проверьте, действительно ли ставка по кредитам у вас минимально возможная? Даже если ежемесячный платеж не критичен, вам необходимо регулярно анализировать финансовые маркетплейсы, например, banki.ru и sravni.ru, чтобы отслеживать рыночные условия по кредитам, сравнивая со своими. Если ваша ставка существенно выше рыночной, это повод задуматься о рефинансировании.

Используете ли вы доступные налоговые вычеты и льготы? Если у вас есть доход, облагаемый по ставке 13% (кроме дивидендов), то вам доступны несколько видов налоговых вычетов. Это позволяет вернуть часть налогов, уплаченных за прошлый год. Они бывают стандартные, социальные, имущественные, инвестиционные, профессиональные. Также изучите, какие льготы и пособия вам доступны — например, материнский капитал. Информацию можно найти на портале госуслуг. В период пандемии появилось множество дополнительных льгот, особенно для семей с детьми.

Пользуетесь ли вы картами с кэшбэком? Чтобы изучить все актуальные предложения, можно также обратиться к сайтам финансовых маркетплейсов. Кэшбэк позволяет вернуть часть потраченных денег, если вы расплачиваетесь картой. Обратите внимание, начисляется кэшбэк в рублях или в баллах и скидках, нужно ли платить за обслуживание, есть ли кэшбэк за онлайн-покупки и зависит ли он от категории или начисляется на все. Лучше выбрать бесплатную дебетовую карту с кэшбэком в рублях без ограничений по сумме покупки — рубли вы сможете потратить на что угодно, в отличие от баллов и скидок.

Сейчас на рынке появилась Кэшбэк карта Райффайзенбанка. Кэшбэк в размере 1,5% начисляется на все покупки по карте без ограничений по минимальной и максимальной сумме и выплачивается рублями. Иными словами, вы можете купить машину и получить кэшбэк. Обслуживание бесплатное и есть доставка. Исключение составят только ряд операций: снятие наличных, денежные переводы, оплата ЖКУ и мобильной связи, а также расходы на азартные игры и лотерейные билеты и некоторые другие. Сумма кэшбэка видна в приложении напротив каждой операции, а общая сумма — рядом с балансом карты. Легко оценить, какую выгоду вы получаете.

Приносят ли все ваши активы (кроме тех, что вы используете для личных нужд) прибыль выше инфляции? Если у вас есть активы с очень низкой доходностью, ищите им более выгодные альтернативы. Например, если деньги лежат на текущем счете, вы можете положить на накопительный или индивидуальный инвестиционный счет. Напомним, что «подушку безопасности» инвестировать нельзя. Выделите на эту цель относительно небольшую сумму, с которой вы спокойно расстанетесь на какой-то срок — потому что мгновенно из инвестиций деньги вывести невозможно, а, например, чтобы получить налоговый вычет по ИИС, средства на счету нужно хранить три года.  

Диверсифицируете ли вы вложения? Многие инвесторы, особенно в кризис, пытаются предугадать, какая отрасль, компания, актив покажут максимальный рост. Что это будет — доллар, золото, акции какой-то компании или гособлигации? Однако никогда нельзя ставить на что-то одно, особенно в период неопределенности. Портфель инвестиций должен быть сбалансированным — в нем должны быть представлены разные отрасли и валюты, разные финансовые инструменты. Важно, чтобы он был сбалансирован и по риску в зависимости от ваших предпочтений — акции обычно более рискованный инструмент, чем облигации, а фьючерсы на нефть более волатильны, чем котировки золота.